Аналитическая газета "Настоящее Время - Аналитика"
12-10-2015, 11:03

Исламский банкинг обелит экономику?

Категория: Экономика / №7 от 09 октября 2015

Автор: Муса МУСАЕВ

 

 

В правительстве Дагестана разработан примерный план адаптации элементов исламской экономики к проектам, реализуемым на территории Дагестана. Документ подписан председателем Правительства Абдусамадом Гамидовым. На прошлой неделе вопрос создания на базе одного из банков площадки для апробации банковских продуктов и услуг, соответствующих нормам ислама, обсудили в министерстве экономики и территориального развития республики.

Один из инициаторов исламского банкинга в Дагестане – гендиректор «ЛяРиба­Финанс» Мурад АЛИСКЕРОВ (на фото) – рассказал «НВ» о проблемах развития элементов исламского банкинга в республике.

  Какие задачи в рамках этого плана вы собираетесь решать? Что говорили на совещании у Раюдина Юсуфова?

– В рамках плана профильным министерствам и ведомствам поручено организация мероприятий, выставок, конференций, встреч. В план включили создание пилотной площадки для внедрения элементов исламского банкинга. В рамках исполнения этого положения вице­премьер Правительства и министр экономики и территориального развития Раюдин Юсуфов и решил собрать все ответственные структуры и обсудить. Там присутствовали представители министерства экономики и территориального развития, министерства промышленности торговли и инвестиций, министерства финансов, Национального банка, Сбербанка, комитета по делам религии. Я выступил с инициативой, что мы готовы помочь оказать содействие и в консультационном плане, и в подборе штатов, и частичном финансировании проекта по созданию этой площадки.

К сожалению, не рассматривались коммерческие банки ввиду их слабой надежности. Только Сбербанк и Россельхозбанк. Был представитель Сбербанка Казбек Керимович. И ему было дано поручение вице­премьером, проработать этот проект, запросить информацию, написать письма нашим братьям в Республике Татарстан, чтоб поделились с нами опытом. Насколько мне известно, буквально несколько месяцев назад было подписано соглашение между Председателем правления Сбербанка России Германом Грефом и президентом Республики Татарстан Рустамом Миннихановым. Мы решили направить письма в профильные министерства и ведомства Республики Татарстан, чтоб они поделились с опытом. А наше местное отделение Сбербанка, рассмотрит вопрос открытия подобного филиала.

На мой личный взгляд шансы невелики. Отношусь к этому скептически. На базе государственного банка не дадут создать подобный институт. Но если хоть какая­то работа будет вестись и, то хорошо.

 Что дает филиал исламского банкинга для жителей и экономики Дагестана?

– В первую очередь – это удовлетворение финансовых потребностей наших земляков. Они хотят пользоваться банковскими услугами без ущемления своих внутренних убеждений и религиозных норм. На данный момент у мусульман нет выбора. Они вынуждены либо обращаться в обычный банк, понимая, что они совершают один из больших грехов, либо отказаться от банковских кредитов и совершения вкладов, оставаться вне банковского рынка. Введение исламского банкинга позволит задействовать весь этот пласт общества, людей которые не пользуются банковскими услугами. Это даст дополнительные рабочие места, сократит долю теневого рынка и повысит экономическую активность населения.

Нам как представителям исламского финансового сектора хотелось бы, чтобы в трудный для республики и страны период, именно этот сегмент стал локомотивом. Он может стать той отраслью, которую, как говорил глава нашей республики, можно опереться. Сделать рывок в экономическом развитии. Развитие финансового сектора потянет за собой вверх и другие отрасли, – сельское хозяйство, малое производство, легкую промышленность. Развивая финансовый сектор, мы развиваем все другие отрасли. Финансовый сектор – это кровеносная система страны.

  В чем принципиальное отличие исламского банка? Нельзя брать проценты, но банк покупает в рассрочку товар и перепродает клиенту с торговой наценкой. Почему нельзя банкам разрешить этот вид услуг. Внести поправки в Закон о «Банках и банковской деятельности», разве это так сложно?

– Если вопрос касается внесения поправок в закон, я смело скажу, что это очень сложная задача. Я понимаю весь процесс. Приведу небольшой пример: д ля того чтобы дать банкам разрешение, недостаточно внесения поправок всего лишь в один закон. Внедрение торговых операций для банков будет означать, что завтра появится огромное количество банков, которые абсолютно безразлично относятся к нуждам мусульман, но при этом увидят какие­то лазейки для сокращения налоговых отчислений, совершения мошеннических операций.

Приведу еще один пример: при разрешении банкам проводить такие операции, сразу изменится налогооблагаемая база. У банков своя система налогообложения, резервов. Поправки в один закон не могут не коснуться других отраслей – и «Гражданского кодекса», и «Налогового кодекса», ну и законов «О банках и банковской деятельности», «О центральном банке», и законодательства по части финансового рынка, микрофинансовых организаций, аффилированных компаний. Это не один закон и не одна поправка, а комплекс законов.

Мы предлагаем водить исламские нормы не на базе банка, а на базе квазибанковских учреждений. Нашей целью не является создание исключительно исламского банка. Наша цель удовлетворение финансовых потребностей мусульман без ущемления их религиозных убеждений. Это можно сделать не обязательно на базе банка. Первое условие, чтобы любой гражданин, который исповедует ислам, войдя в учреждение, мог получить полный пакет банковских услуг, начиная с открытия ячейки и кончая оформления пластиковой карты, оформления вклада, и приобретения товаров в рассрочку. На этом совещании Раюдин Юсуфов задал вопрос: Вашими клиентами являются только мусульмане?

Нашими клиентами являются все желающие, которых устраивает условия нашей компании, без информации о том, какого они вероисповедания. Мы у входа не спрашиваем наших клиентов в кого они верят. Если его устраивают наши условия, то мы готовы с ним сотрудничать. В европейских странах, клиентами исламских филиалов, окон являются не только мусульмане. 15­20% – это не мусульмане. Социальная направленность, открытость и доступность этих договоров привлекает людей, исповедующих разные религии.

Введение филиалов или окон с исламским банкингом может увеличить инвестиционный поток из стран Ближнего Востока? Может наши власти в этом видят риск? Есть ли здесь политический фактор?

– Давайте зададимся вопросом, почему в последнее время стала муссироваться тематика исламского банкинга? Дело в том, что после введения санкций, российским банкам закрыт доступ к рынкам иностранного банковского капитала. Ввиду этого у России остаются два пути. Либо идти на азиатский рынок, либо к странам Персидского залива. Азиатский рынок далек и культурно и географически. Что касается стран Персидского залива, не смотря на сложную обстановку внутри региона, есть достаточно тесные культурные, религиозные и экономически связи. Но чтобы они к нам пришли, нам нужно создать комфортные условия. Там религия поддерживается правительствами этих стран. И рассматривать инвестиционные вложения, где есть растовщичество они не будут.

Для создания комфортной среды созданы рабочие группы при Сбербанке, Центральном банке, и при ВТБ. Хотелось бы, чтоб эта линия продолжилась. Только после этого можно говорить о какой­то инвестиционной привлекательности. Без сомнения есть люди, которые готовы вложить в экономику России. Но как только им говорят, что это нужно сделать посредством размещения средств в банках, определения фиксированной процентной ставки, привязки этой ставки к учетной ставке рефинансирования Центрального банка. И после этого у всех желание пропадает. В 2008 году, когда приезжали инвесторы из Персидского залива, на тот момент вице­премьер Игорь Шувалов высказал такое мнение: пусть вкладываются, а потом мы посмотрим менять или нет. Это позиция, на мой взгляд, не совсем верная. Сначала нужно открыть дверь, а потом звать гостей. А если мы просим войти, и при этом закрываем дверь, вероятность что они зайдут, слишком мала.

 Расскажите, пожалуйста, о вашей практике. Ваша организация юридически оформлена не как банк?

– Организационно­пра­вовая форма у нас – товарищество на вере. Работаем с 2011 года. У нас уже не одна тысяча клиентов, которых мы оформили в рассрочку. К сожалению, исламский банковский сектор России относится не к микрофинансовому, а нано­финасовыму сегменту. Настолько мы малы, на фоне банковского рынка России. Но вместе с тем мы движемся вперед, с помощью Всевышнего. Надеемся, что государство обратит на этот сектор внимание. Хочется чтоб, хотя бы в тех регионах, где преимущественно проживает мусульманское население, этот рынок стал неким толчком для экономик регионов.

 Из чего извлекает прибыль исламский банк?

В центре исламских финансов стоят сделки по совместному разделению прибылей и убытков, именуемых как «мушарака». Это когда 2 и более лиц организуют предприятие, к примеру, как акционерное общество. Прибыль делится между акционерами, в соответствии с пропорциями, которые определены на этапе заключения договора. Вторым элементом является сделки по купле­продаже. В традиционном банке они именуются как автокредитование, жилищное кредитование, лизинг. Все эти услуги есть и в исламском банке, но они носят более социальный, гуманный характер. Действует принцип, не обмануть человека. Нет необходимости создавать кучу инструкций по раскрытию процентной ставки. У нас все прозрачно.

Представьте человека, который взял кредит в банке, просрочил на месяц. Теперь он вынужден платить по 5­6 тысяч рублей, только чтоб его долг не рос каждый день. Я считаю это финансовым рабством. Клиент годами платит банку, но его долг не уменьшается. К сожалению, в России принято считать эту ситуацию нормальной, но с точки зрения исламской морали, такая ситуация недопустима и приравнивается к финансовому рабству. В нашей организации, если человек просрочил, мы в определенное время ждем, но это не ведет к увеличению долга.

скачать dle 10.5

Вернуться Комментариев: 0
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.

Добавление комментария

Имя:*
E-Mail:
Комментарий:
Введите код: *
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив